jueves, abril 25, 2024
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Tarjetas de crédito: cómo no pagar de más y aliviar el bolsillo

Conocerlos en detalle evita caer en costosas confusiones y engaños. Punto por punto, qué dicen las normas. Y cómo hacerlas cumplir.

Tarjetas de Crédito

La tarjeta de crédito se consolidó en estos tiempos de alta inflación como una herramienta crítica para aliviar el bolsillo, al permitir comprar ahora y pagar semanas después, acceder a descuentos y financiar en varias cuotas los bienes más costosos.

De la mano de estos atractivos, existen ya en la Argentina 25 millones de titulares de tarjetas de crédito, según el Banco Central. Y hay 39,9 millones de estos plásticos en poder de la población.

Sin embargo, a la hora de utilizarlos en la vida cotidiana, muchos usuarios aún no tienen conocimientos básicos sobre los derechos que los protegen.

Y eso, con frecuencia, da lugar a confusiones, engaños y errores que pueden terminar costando mucho dinero.

Consultados por Clarín, expertos recordaron cuáles son y qué dicen las normas que amparan a las personas que utilizan tarjetas de crédito en las situaciones más comunes.

Señalaron además 7 derechos clave que la gente debería aprender, recordar y sobre todo reclamar para no pagar más de lo esperado ni de lo debido. Se repasan, uno por uno, a continuación.

Derecho N°1: las compras en un pago, sin recargos

«Si elegís pagar con tarjeta de crédito en un pago, el comercio no puede cobrarte porcentajes adicionales. Por ejemplo, un 20% de recargo», explica Jorge Surin, profesor titular de Derecho del Consumidor en la Universidad de Belgrano y especialista en regulación publicitaria.

Así, según el abogado, ante un comerciante que intente imponerle un cargo extra, el usuario podrá exigirle que aplique el mismo precio vigente para las otras maneras de pagar al contado: efectivo, tarjeta de débito, transferencias por QR y otras equivalentes. (Ley 25.065; Resolución 51-E/17)

Derecho N°2: las compras en cuotas, con intereses claros

Si al consumidor le ofrecen pagar con tarjeta en dos o más cuotas, tiene derecho a que le informen de manera clara, transparente y detallada cuál es el costo real de esa financiación, sin omisiones que le dificulten determinar si la propuesta es realmente conveniente.

Ya sea en comercios físicos o en tiendas online, publicidades, redes sociales y otros medios, quienes ofrecen productos en cuotas deben detallar: el precio de contado, el precio total financiado (que suma al de contado los intereses), la cantidad y monto de las cuotas, la tasa efectiva anual de interés y el costo financiero total (CFT).

Asimismo, el CFT (muy útil para comparar ofertas de financiación) debe aparecer destacado en un tamaño al menos 5 veces mayor que el resto de la información obligatoria, recuerda Surin. (Resolución 51-E/17; Ley 24.240).

Derecho N°3: recibir a tiempo el resumen

Ya sea que el titular de la tarjeta haya elegido recibir la liquidación en papel o por una vía electrónica, puede exigir que se la envíen cada mes con una antelación razonable. No puede llegar a último momento ni mucho menos ya vencida.

Claudia Collado, presidenta de la asociación de consumidores Adelco, recuerda que el usuario debe recibir el resumen «por lo menos con cinco días de anticipación a la fecha de vencimiento». (Ley 25.065).

Derecho N°4: si aparecen cargos indebidos, no pagarlos

A veces, a causa de errores o sofisticadas estafas, aparecen en los resúmenes compras que la persona nunca realizó. O alguna que sí hizo, pero por duplicado. En esos casos, el consumidor tiene derecho a no pagar los cargos indebidos, sin recibir por eso ningún tipo de sanción.

Collado indica que el usuario afectado tiene 30 días para reclamar a partir de que recibió el resumen. Y añade que, hasta tanto la controversia quede solucionada, sólo deberá abonar la parte no cuestionada de la liquidación. (Ley 25.065)

«Al objetar consumos, siempre es recomendable hacer el reclamo por un medio fehaciente, como el correo electrónico», aconseja Surin. «Si el resultado no es a tu favor -añade-, y contás con las pruebas que hacen a tu reclamo, podés denunciar lo ocurrido en Defensa al Consumidor.»

Derecho N°5: elegir en qué moneda pagar los gastos en el exterior

Luego de pagar con una tarjeta de crédito en un comercio o tienda online del extranjero, el consumo aparecerá liquidado en dólares en el resumen. Y el titular podrá elegir si prefiere cancelar ese saldo entregando dólares propios o bien la cantidad de pesos equivalente tomando la cotización del día del pago. (Ley 25.065).

Además, si paga con dólares el saldo en dólares, no corresponde aplicar los recargos del 30% (impuesto PAIS), ni del 45% (percepción a cuenta de impuestos) ni del 5% (percepción extra «Qatar»), aunque ya vengan sumados en la liquidación. Por lo cual, la persona tendrá derecho a descontarlos; y si ya los abonó, a reclamar que le devuelvan esa plata (más detalles, acá).

Derecho N°6: por falta de pago, intereses limitados

Si no logra cubrir la totalidad de la obligación del mes, la persona puede abonar el monto que figura como «pago mínimo» y refinanciar el resto con una tasa limitada, evitando así entrar en mora y que además le cobren punitorios.

El Banco Central establece actualmente un máximo del 107% nominal anual para los intereses que los bancos pueden aplicar sobre primeros $200.000 de saldo a refinanciar. (Comunicación A-7822).

Por su parte, si el monto es mayor a $200.000, la tasa a aplicar –sobre el excedente– sólo podrá ser hasta 25 puntos mayor que la de préstamos personales. Y en caso de corresponder punitorios, la tasa no podrá superar en más de 50 puntos a la de refinanciación. (Ley 25.065).

Pese a esto, en Adelco advierten que recurrir al pago mínimo puede agravar el problema, aunque al inicio parezca una solución: «Hoy no lo aconsejamos. El usuario puede terminar teniendo una deuda impagable, ya que la inflación deteriora el sueldo y aumenta los intereses a pagar por la deuda».

Derecho N°7: dar de baja la tarjeta de inmediato

El usuario puede rescindir el contrato y dar de baja su tarjeta en cualquier momento, simplemente pidiéndolo por un medio fehaciente. (Ley 25.065)

Y el banco no puede negar ese derecho alegando que todavía hay una deuda por saldar. «Si tenés deudas, el banco no podrá exigirte su cancelación como condición necesaria para la baja de tu tarjeta de crédito», aclara el Banco Central.

Y agrega que, si el último resumen no se abonó totalmente, «sólo será exigible que el trámite de baja lo puedas realizar en forma presencial en cualquier sucursal».

Completado el trámite, y con la tarjeta ya inactiva, habrá que seguir pagando las cuotas adeudadas según lo acordado. Pero el banco ya no podrá seguir cobrando el mantenimiento ni cualquier otra comisión o cargo en relación con el plástico.

¿Cómo reclamar si no respetan los derechos del usuario de tarjetas de crédito?

Agotadas sin éxito las vía de protesta directa ofrecidas por la empresa, el usuario puede dirigirse a:

El Banco Central. Recibe en su sitio web los reportes de incumplimientos. En cada caso hay que dar los detalles de los reclamos ya hechos ante el banco o el emisor de la tarjeta, y las respuestas recibidas.

Defensa al Consumidor. Desde cualquier parte del país, se puede iniciar un reclamo en la Ventanilla Única Federal de Defensa del Consumidor desde el sitio oficial, y asesorarse al respecto en el 0800-666-1518 o en consultas@consumidor.gob.ar. Otra opción es recurrir al organismo de Defensa al Consumidor de cada provincia o municipio.

Fuente: https://www.losprimeros.tv/noticias/2023/09/18/252014-tarjetas-de-credito-7-derechos-clave-de-los-usuarios-para-no-pagar-de-mas


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