Conocerlos en detalle evita caer en costosas confusiones y enga\u00f1os. Punto por punto, qu\u00e9 dicen las normas. Y c\u00f3mo hacerlas cumplir.<\/p>\n
Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\n La\u00a0tarjeta de cr\u00e9dito<\/strong> se consolid\u00f3 en estos tiempos de alta inflaci\u00f3n como una herramienta cr\u00edtica para aliviar el bolsillo, al permitir\u00a0comprar ahora y pagar semanas despu\u00e9s, acceder a descuentos y\u00a0financiar en varias cuotas\u00a0los bienes m\u00e1s costosos.<\/p>\n De la mano de estos atractivos, existen ya en la Argentina\u00a025 millones de titulares<\/strong>\u00a0de tarjetas de cr\u00e9dito, seg\u00fan el Banco Central. Y hay\u00a039,9 millones de estos pl\u00e1sticos<\/strong> en poder de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n Sin embargo, a la hora de utilizarlos en la vida cotidiana, muchos usuarios a\u00fan no tienen conocimientos b\u00e1sicos sobre los derechos que los protegen<\/strong>.<\/p>\n Y eso, con frecuencia, da lugar a confusiones<\/strong>,\u00a0enga\u00f1os\u00a0y\u00a0errores<\/strong> que pueden terminar costando mucho dinero.<\/p>\n Consultados por Clar\u00edn<\/strong>, expertos recordaron cu\u00e1les son y qu\u00e9 dicen\u00a0las normas<\/strong> que amparan a las personas que utilizan tarjetas de cr\u00e9dito en las situaciones m\u00e1s comunes.<\/p>\n Se\u00f1alaron adem\u00e1s 7 derechos clave<\/strong>\u00a0que la gente deber\u00eda aprender, recordar y sobre todo\u00a0reclamar<\/strong>\u00a0para\u00a0no pagar m\u00e1s<\/strong> de lo esperado ni de lo debido. Se repasan, uno por uno, a continuaci\u00f3n.<\/p>\n Derecho N\u00b01: las compras en un pago, sin recargos<\/strong><\/p>\n<\/div>\n \u00abSi eleg\u00eds pagar con tarjeta de cr\u00e9dito en\u00a0un pago<\/strong>, el comercio\u00a0no puede cobrarte porcentajes adicionales<\/strong>. Por ejemplo, un 20% de recargo\u00bb, explica Jorge Surin, profesor titular de Derecho del Consumidor en la Universidad de Belgrano y especialista en regulaci\u00f3n publicitaria.<\/p>\n<\/div>\n As\u00ed, seg\u00fan el abogado, ante un comerciante que intente imponerle un cargo extra, el usuario podr\u00e1 exigirle que aplique el mismo precio<\/strong>\u00a0vigente para las otras maneras de pagar al contado:\u00a0efectivo<\/strong>, tarjeta de d\u00e9bito, transferencias por QR y otras equivalentes. (Ley 25.065; Resoluci\u00f3n 51-E\/17)<\/p>\n Derecho N\u00b02: las compras en cuotas, con intereses claros<\/strong><\/div>\n Si al consumidor le ofrecen pagar con tarjeta en dos o m\u00e1s cuotas<\/strong>, tiene derecho a que le informen de manera clara, transparente y detallada cu\u00e1l es el\u00a0costo real<\/strong> de esa financiaci\u00f3n, sin omisiones que le dificulten determinar si la propuesta es realmente conveniente.<\/p>\n Ya sea en comercios f\u00edsicos o en tiendas online, publicidades, redes sociales y otros medios, quienes ofrecen productos en cuotas deben detallar: el precio de contado<\/strong>, el\u00a0precio total financiado<\/strong>\u00a0(que suma al de contado los intereses), la cantidad y\u00a0monto de las cuotas<\/strong>, la\u00a0tasa efectiva anual<\/strong>\u00a0de inter\u00e9s y el\u00a0costo financiero total<\/strong> (CFT).<\/p>\n Asimismo, el CFT\u00a0<\/strong>(muy \u00fatil para comparar ofertas de financiaci\u00f3n) debe aparecer destacado en un tama\u00f1o al menos\u00a05 veces mayor<\/strong> que el resto de la informaci\u00f3n obligatoria, recuerda Surin. (Resoluci\u00f3n 51-E\/17; Ley 24.240).<\/p>\n Derecho N\u00b03: recibir a tiempo el resumen<\/strong><\/p>\n Ya sea que el titular de la tarjeta haya elegido recibir la liquidaci\u00f3n en papel o por una v\u00eda electr\u00f3nica, puede exigir que se la env\u00eden cada mes con una antelaci\u00f3n razonable<\/strong>. No puede llegar a\u00a0\u00faltimo momento<\/strong> ni mucho menos ya vencida.<\/p>\n Claudia Collado, presidenta de la asociaci\u00f3n de consumidores Adelco, recuerda que el usuario debe recibir el resumen \u00abpor lo menos con cinco d\u00edas<\/strong>\u00a0de anticipaci\u00f3n\u00a0<\/strong>a la fecha de vencimiento\u00bb. (Ley 25.065).<\/p>\n Derecho N\u00b04: si aparecen cargos indebidos, no pagarlos<\/strong><\/p>\n A veces, a causa de errores o sofisticadas estafas, aparecen en los res\u00famenes compras que la persona\u00a0nunca realiz\u00f3<\/strong>. O alguna que s\u00ed hizo, pero\u00a0por duplicado<\/strong>. En esos casos, el consumidor tiene derecho a\u00a0no pagar<\/strong> los cargos indebidos, sin recibir por eso ning\u00fan tipo de sanci\u00f3n.<\/p>\n Collado indica que el usuario afectado tiene 30 d\u00edas para reclamar a partir de que\u00a0recibi\u00f3<\/strong>\u00a0el resumen. Y a\u00f1ade que, hasta tanto la controversia quede solucionada, s\u00f3lo deber\u00e1 abonar\u00a0la parte no cuestionada<\/strong>\u00a0de la liquidaci\u00f3n. (Ley 25.065)<\/p>\n \u00abAl objetar consumos, siempre es recomendable hacer el reclamo por un\u00a0medio fehaciente<\/strong>, como el correo electr\u00f3nico\u00bb, aconseja Surin. \u00abSi el resultado no es a tu favor -a\u00f1ade-, y cont\u00e1s con las pruebas que hacen a tu reclamo, pod\u00e9s denunciar lo ocurrido en Defensa al Consumidor.\u00bb<\/p>\n Derecho N\u00b05: elegir en qu\u00e9 moneda pagar los gastos en el exterior<\/strong><\/p>\n Luego de pagar con una tarjeta de cr\u00e9dito en un comercio o tienda online del extranjero, el consumo aparecer\u00e1 liquidado en d\u00f3lares en el resumen. Y el titular podr\u00e1 elegir si prefiere cancelar ese saldo entregando\u00a0d\u00f3lares<\/strong>\u00a0propios o bien la cantidad de\u00a0pesos<\/strong> equivalente tomando la cotizaci\u00f3n del d\u00eda del pago. (Ley 25.065).<\/p>\n Adem\u00e1s, si paga con d\u00f3lares<\/strong>\u00a0el saldo en d\u00f3lares,\u00a0no corresponde aplicar los recargos<\/strong>\u00a0del 30% (impuesto PAIS), ni del 45% (percepci\u00f3n a cuenta de impuestos) ni del 5% (percepci\u00f3n extra \u00abQatar\u00bb), aunque ya vengan sumados en la liquidaci\u00f3n. Por lo cual, la persona tendr\u00e1 derecho a\u00a0descontarlos<\/strong>; y si ya los abon\u00f3, a reclamar que le\u00a0devuelvan<\/strong> esa plata (m\u00e1s detalles, ac\u00e1).<\/p>\n Derecho N\u00b06: por falta de pago, intereses limitados<\/strong><\/p>\n Si no logra cubrir la totalidad de la obligaci\u00f3n del mes, la persona puede abonar el monto que figura como \u00abpago m\u00ednimo<\/strong>\u00bb y\u00a0refinanciar el resto<\/strong>\u00a0con una\u00a0tasa limitada<\/strong>, evitando as\u00ed entrar en mora y que adem\u00e1s le cobren punitorios.<\/p>\n El Banco Central establece actualmente un m\u00e1ximo del 107%<\/strong>\u00a0nominal anual para los intereses que los bancos pueden aplicar sobre\u00a0primeros $200.000<\/strong> de saldo a refinanciar. (Comunicaci\u00f3n A-7822).<\/p>\n Por su parte, si el monto es mayor a $200.000, la tasa a aplicar –sobre el excedente<\/strong>– s\u00f3lo podr\u00e1 ser\u00a0hasta 25 puntos mayor<\/strong> que la de pr\u00e9stamos personales. Y en caso de corresponder punitorios, la tasa no podr\u00e1 superar en m\u00e1s de 50 puntos a la de refinanciaci\u00f3n. (Ley 25.065).<\/p>\n Pese a esto, en Adelco advierten que recurrir al pago m\u00ednimo puede agravar el problema, aunque al inicio parezca una soluci\u00f3n: \u00abHoy\u00a0no lo aconsejamos<\/strong>. El usuario puede terminar teniendo una\u00a0deuda impagable<\/strong>, ya que la inflaci\u00f3n deteriora el sueldo y aumenta los intereses a pagar por la deuda\u00bb.<\/p>\n Derecho N\u00b07: dar de baja la tarjeta de inmediato<\/strong><\/p>\n El usuario puede rescindir el contrato y\u00a0dar de baja su tarjeta\u00a0en cualquier momento<\/strong>, simplemente pidi\u00e9ndolo por un medio fehaciente. (Ley 25.065)<\/p>\n Y el banco no puede negar ese derecho alegando que todav\u00eda hay una deuda por saldar. \u00abSi ten\u00e9s deudas, el banco no podr\u00e1 exigirte su cancelaci\u00f3n como condici\u00f3n necesaria<\/strong> para la baja de tu tarjeta de cr\u00e9dito\u00bb, aclara el Banco Central.<\/p>\n Y agrega que, si el \u00faltimo resumen no se abon\u00f3 totalmente, \u00abs\u00f3lo ser\u00e1 exigible que el tr\u00e1mite de baja lo puedas realizar en forma presencial<\/strong> en cualquier sucursal\u00bb.<\/p>\n Completado el tr\u00e1mite, y con la tarjeta ya inactiva, habr\u00e1 que seguir pagando las cuotas adeudadas seg\u00fan lo acordado. Pero el banco ya no podr\u00e1 seguir cobrando<\/strong>\u00a0el mantenimiento ni cualquier otra\u00a0comisi\u00f3n o cargo<\/strong> en relaci\u00f3n con el pl\u00e1stico.<\/p>\n \u00bfC\u00f3mo reclamar si no respetan los derechos del usuario de tarjetas de cr\u00e9dito?<\/strong><\/div>\n